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保險經代人能否提供較佳的理賠服務品質？：台灣汽車責任保險實證
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在第三人體傷的理賠處理上，其與第三人財物損失與車體險完全按照肇事責任來計算
賠償金額仍有性質上的不同。基於上述的說明，本文雖然缺乏理賠案件是否為訴訟案
件以及被保險人的肇事責任等統計資料，但應不致影響本文的實證結果。
肆、實證結果
一、敘述性統計
本文藉由汽車責任保險的理賠案件來驗證保險經代通路與直接簽單通路在兩項理
賠服務指標是否存在顯著差異，以下吾人先分別從承保樣本與理賠樣本以及保險經代
通路與直接簽單通路於敘述性統計中來比較各變數間的差異。
表
2
為承保樣本與理賠樣本的敘述性統計量，為比較承保與理賠樣本是否顯著不同，
本文再執行樣本平均數
t
檢定，來判別兩群樣本間是否存在顯著差異。車齡方面
17
，理
賠樣本的平均車齡顯著高於承保樣本，顯示車齡較舊者，可能因車輛老舊的關係，其
機械的故障率較高，而導致較高的出險率。獎懲係數方面，理賠樣本略高於承保樣本，
顯示當年度發生理賠者，有較高的過往肇事率，在兩群樣本間亦達顯著差異。行銷通
路方面，保險經代通路在承保樣本中的比例略高於理賠樣本，但兩群樣本間未達顯著
差異。性別方面
18
，承保樣本的男性比例雖略低於理賠樣本，但未達顯著差異。年齡
方面，兩群樣本則有顯著的不同，
30-59
歲的被保險人於承保樣本中顯著高於理賠樣
本，顯示
18-29
歲以及
60
歲以上的被保險人有較高的肇事率，此現象與兩群體於目前
的費率係數較高亦相吻合。
在排氣量方面，
1,500cc-2,000cc
的汽車在理賠樣本中的比例顯著高於承保樣本，
顯示排氣量在
1,500cc-2,000cc
的汽車其肇事率要高於排氣量在
1,500cc
以下的汽車。
使用性質方面，營業用車在理賠樣本的比例顯著高於承保樣本，顯示營業用的肇事率
應該要高於自用車，此現象應與營業用車的使用頻率較高有關，因為較高的使用頻率
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本文對於車齡的計算方式，係以第一年
0-12
個月內投保之汽車，視為
1
年車齡，第二年
0-12
個
月內投保之汽車視為
2
年車齡，其餘依此類推。此外，在承保資料中，汽車的平均車齡為
8.019
年，
此平均車齡一般要高於投保車體險與竊盜險的平均車齡，乃因投保車體險與竊盜險者多為三年內
的新車投保者，而第三人責任險的投保者除
3
年內之新車外，亦有相當高的比例為舊車投保者，
故本文承保資料中之平均車齡
8.019
年要高於以新車投保者居多的車體險或竊盜險之平均車齡【詳
見於汪琪玲
(2006a
，
2006b)
；劉俊廷、何佳玲與謝淑慧
(2012)
；詹芳書
(2014)
】應屬合理。
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本文承保的男性樣本比例為
42.5%
，由於在汽車保險費率的從人因素係數中，女性的費率係數要
低於男性的費率係數，因此在投保時，許多男性駕駛人為獲得較低的保費多會以女性為被保險人
投保，此現象尤其在車體險與竊盜險最為明顯。然而在任意第三人責任險中，由於保費較車體險
與竊盜險便宜甚多，此種為獲取較低保費而以女性為被保險人投保的誘因將大幅降低。在本文的
承保樣本比例中，低於
3
年車齡者的男性樣本比例為
31.66%
，此比例與一般投保車體險或竊盜險
的男性樣本比例吻合【詳見於汪琪玲
(2006a
，
2006b)
；劉俊廷等
(2012)
；彭盛昌等
(2014)
；詹芳
書
(2014)
】。基於任意第三人責任險以女性為投保者所節省的保費誘因較低，以及多為
3
年車齡
以上的投保者，男性投保比例要高於車體險及竊盜險投保者的男性比例應是合理的。