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保險經代人能否提供較佳的理賠服務品質？：台灣汽車責任保險實證
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參、研究方法
為驗證本文之目的，以下我們分別以任意第三人責任險的體傷賠償金額以及理賠
案件處理時效為被解釋變數，並以行銷通路及若干控制變數為解釋變數執行迴歸分
析。然而在執行迴歸分析時，行銷通路與理賠服務指標間的關係尚可能會受到無法觀
察到的因素影響，而存在內生性的問題。例如高風險的被保險人若也傾向選擇保險經
代人購買任意第三人責任險，就可能顯示出較高的體傷賠償金額，此內生性的問題會
導致實證結果的偏差。
為處理可能的內生性問題造成的偏誤結果，本文參考彭盛昌、利菊秀與劉純之
(2014)
的做法，以
Hausman Test
來判定通路選擇與兩項理賠服務指標是否存在內生性，
若拒絕外生性的虛無假設，證明通路選擇與理賠服務指標存在內生性，則採用二階
(2SLS)
估計法，即以行銷通路選擇的估計值加入原模型重新估計，若檢定結果不顯著，
則提報一階
(OLS)
迴歸模式的估計結果。二階迴歸模式的處理方式，如程式
(1)
所示，
係以表
1
行銷通路外的所有解釋變數對行銷通路執行
Probit
迴歸估計，產生行銷通路
的估計值
(channel_hat)
，並以此為工具變數，再於程式
(2)
、
(3)
、
(4)
中，以此估計值
來取代行銷通路的原始值。
Probit (channel = 1) = X
i
π
i
+ ε
i
(1)
程式
(1)
中，
X
i
為迴歸模式控制變數向量，
ε
i
為誤差項。
接續，吾人於程式
(2)
再觀察在兩種行銷通路下受害人的體傷程度是否存在顯著
差異，為便於說明，本文建立迴歸模式如下：
Ln(claim_com_amount) = λ
1
channel+X
i
δ
i
+ ε
i
(2)
其中，
Ln(claim_com_amount)
為強制險理賠案件賠付金額取對數之數值，
λ
1
為解
釋變數行銷通路
(channel)
的迴歸係數，倘若 顯著異於零，證明來自不同行銷通路的
理賠案件於受害人的體傷程度存在顯著差異，故需要進一步控制第三人體傷的異質性
再進行驗證。然倘若
(1)
式 檢定結果未達統計顯著，則證明來自保險經代通路與直
接簽單通路的理賠案件於強制險受害人的體傷程度並沒有顯著差異，此情況下第三人
的體傷程度並不會影響研究假說的驗證結果，因此吾人接續建立二條迴歸模式來驗證
兩項研究假說：
Ln(claim_vol_amount)= α
0
+α
1
channel +X
i
δ
i
+ ε
i
(3)
claim_time = β
0
+β
1
channel +X
i
δ
i
+ ε
i
(4)