Page 132 - 臺大管理論叢第33卷第1期

Associations of Demand for Private Long-Term Care Insurance, Willingness to Pay, and Precautionary
Savings with Preferences for Long-Term Care Systems

架」 (Narrow Framing) 偏誤的影響，一來低估商業長照險可以消弭長照成本的好處，
二來商業長照險昂貴的保費，反而讓消費者視購買商業長照險為一項壞投資 (Bad
Investment or Risky Investing)，導致以商業長照險作為長照財源的保障偏低 (Gottlieb
and Mitchell, 2020)。
這些影響因素除了與本研究的調查若干吻合，也間接支持我們採用「長照保險

需求」、「願付程度」與「預防性儲蓄」這三項內在決策因素（與家戶或個人的財
務狀況有關），觀察這三項因素如何影響民眾對於長照制度的選擇或偏好。首先，
觀察投保者之保險需求與願付程度的多寡，與自身的風險高低及風險趨避程度有
關，也與已（曾）遭遇的長照風險體驗有關 (Zhou-Richter et al., 2010)。Brau et al.
(2010) 針對義大利的居民進行兩階段調查，觀察「有意願購買」與「願付程度」，
分別對商業或公立長照保險需求的影響。第一階段針對商業長照險需求的實證發
現，長照需求的先前經驗會顯著影響後來對商業長照險的購買意願，且個人社會經

濟變數（如所得）則會顯著影響願意付出金額的高低。第二階段針對公立長照保險
需求的實證發現，一般民眾將其視為（類似）必需品，每人所需繳交的保費與能獲
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得的保障，根植於（富人補貼窮人）所得重分配的計算基礎 。其次，就願付程度，
平均而言，一般民眾反而願意投保（購買）公立長照保險，儘管公立長照險能夠提
供的長照服務較為有限；其投保意願較低的商業長照保險雖然能夠提供較充足的長
照服務，但須搭配較高的願付程度。Forte (2017) 提到，商業與社會長照保險，兩者
之間會形成互補的關係，肇因於投保者受惠於商業長照險提供的保障，導致顯著降
低地方政府長照財務預算的負擔。綜合上述，可以清楚觀察到一般民眾願付程度的
行為，的確與長照風險體驗及公立長照保險擔任的角色等因素密切相關。從而，從

長照需求者「願付程度」的內部決策行為來看，本研究提出研究假設，進一步驗證
個人願付程度對於長照制度偏好的影響。
再者，預防性儲蓄的作為，除了受到長照財務風險偏態的影響 (Ebert and
Wiesen, 2011)，也與「長照給付內容的需求型態」有關 (Norton, 2000; Li and Jensen,
2011; Allaire et al., 2016)。實務上，相較於醫療風險的投保行為，一般民眾面對長
照風險的投保行為明顯不足；甚至，就美國國會預算 2004 年的統計數字，美國民
眾只有 4% 的長照費用支出是經由商業長照保險來給付 (Li and Jensen, 2011)。以下

實證研究分別探討，於存在公立長照保險的影響之下，民眾對於商業長照保險的
需求會受到那些因素的影響。Li and Jensen (2011) 特別針對「長照險需求」對於後

5 公立保險的精算基礎根植於在國境內以相同的價格（費率）向所有居民提供保險 (Community-
based Rating)； 商業保險是植基於個人風險差異化的費率提供保險 (Individual Risk-based
Rating)。

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