Page 131 - 臺大管理論叢第33卷第1期
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NTU Management Review Vol. 33 No. 1 Apr. 2023
Nadash and Cuellar (2017) 指出，儘管德國的強制性公立長照保險 (Social Dependency
Insurance; SDI) 眾所周知，但卻很少人知道，公立與商業長照保險兩者間所形成的
妥善互補機制。甚至，商業保險公司的確可以藉由補貼，快速刺激消費者購買商業
長照險，有效提升長照險占比；相較之下，提供較佳的投保誘因以吸引低長照風險
投保者投保，其效果反而較不顯著。Brown and Finkelstein (2009, 2011) 強調長照支
出，本質上具有相當大的不確定性，除了商業長照險本身未臻完美，也受到一些需
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求面因素的干擾 ，因此，使得一般民眾降低了使用商業長照保險來移轉長照風險的
意圖。Brown and Finkelstein (2008) 提出「只有基本保障的公立長照保險，或多或少
會排擠同類商業保險的正常運作」，且公立長照保險的保障不完整，無法妥善提供
穩定消費支出 (Consumption Smoothing) 的功能，讓一般民眾在遭受長照風險時，仍
需自行負擔部分長照費用，尤其會造成中產階級的個人財富損失約 60%~75%，類
似顯著存在一種隱性稅收 (Implicit Tax) 而剝奪了個人財富，導致其無法購買商業長
照保險，不利於該險種的正常發展。就排擠效果而言，Sloan and Norton (1997) 也同
樣發現，當控制年長者的風險趨避、對安養院的期待與遺產（交換）動機這三類變
數後，公立長照保險（如 Medicaid）的存在，的確會排擠同類商業保險正常運作，
而其他干擾因素還包括逆選擇與道德危險。根據最新數據顯示，經濟上較為弱勢的
美國民眾是否參與「平價醫療方案」(Affordable Care Act Medicaid Expansion; ACA
Medicaid Expansion)，會顯著影響後續的死亡機率，此數據支持民眾對於公立保險
的偏好與其自身的福祉的確存在密切相關的見解 (Miller et al., 2021)。
綜合上述，考量各長照制度在闢建財源與提供勞務方式的差異，且商業保險公
司提供的長照保障，功能不一，最終將影響民眾對於長照制度的選擇或偏好。從而，
對於長照制度偏好的決策方式，本研究將提出研究假設，進一步驗證個人商業長照
保險需求對於長照制度偏好的影響。
另一方面，從理性個人對長照制度偏好的內部決策行為來看，我們先針對影
響長照保險需求 (Demand for Long-term Care Insurance) 的理論來說明東、西方人對
長照保險的需求差異。西方人的長照保險需求普遍受到社會醫療保險制度、種族與
宗教信仰的影響 (McGarry, Temkin-Greener, and Li, 2014)；東方人的長照保險需求
則受到年紀（40~64 歲區間者較為熱衷）、教育程度或社會階層較高、理財經驗較
佳、與子女同住但不想成為子女負擔、財務狀況較佳可以負擔高額保費、對未來
的長照給付有所期待等因素的影響 (He and Chou, 2018)；或是投保者受到「狹窄框
4 就美國的例子而言，公立長照保險所提供的保障，部分根源於公立長照保險 Medicaid 醫療
體系所提供的療養院，尤其能讓買不起商業長照險的經濟弱勢者，當成是一種延伸的照護
(Extended Care) 來使用。
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