Page 134 - 臺大管理論叢第33卷第1期

Associations of Demand for Private Long-Term Care Insurance, Willingness to Pay, and Precautionary
Savings with Preferences for Long-Term Care Systems

（現金支付）不足的風險，但若再將房產變現功能（以房養老或反式貸款）考慮進
來，這類似自我保險的功能，可以顯著緩解流動性需求不足的風險，遂取代了年金
險與長照險的保障組合。其三，觀察年齡、家庭人數與就業狀態，對長照制度偏
好的決策。Costa-Font et al. (2015) 將一般民眾籌措長照財源的方式，分成事前（購
買商業長照險）與事後（政府補助或家屬間的借貸）這兩種方式，實證發現，這

兩種方式呈現顯著替代關係，唯實證結果僅限於經濟高度發展的國家；甚至，政
府的長照補助會受到國民所得高低、民眾老化程度與家屬支持性照護者 (Informal

Caregivers) 的有無這三方面的顯著影響。Chen, Zhang, and Xu (2020) 利用華人社會
的資料 (China Health and Retirement Longitudinal Study; CHARLS) 發現中國失能的老
年人口中的 80.73%，皆是依賴家庭成員擔任主要的長照人力，而且家戶所得與居住
地區會顯著影響長照勞務的需求。綜合上述，一般民眾的年齡、所得狀況、居住地
區、就業狀態、長照風險的憂慮程度與家庭人數等因素，會影響長照制度的偏好決

策，從而本研究將提出研究假設，驗證個人社會經濟地位對於長照制度偏好的影響。
綜合上述文獻，OECD 各國籌措長照財源的做法主要分為賦稅制與保險制；另
從長照需求者的行為（內部決策）來看，商業長照保險需求、願付程度或預防性儲
蓄這三項內在決策因素，會影響民眾對於長照制度的偏好。此外，有別於前述德國
強制性公立長照制度，或是法國公立長照險搭配雇主提供的商業長照險，或是美國
聯邦醫療補助 (Medicaid) 能提供部分與長照相關的保障，現下臺灣民眾須符合特定
的身分始能獲得長照 2.0 補助，亦即政府無法提供完整的長照服務，且沒有其他配
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套制度給予足夠支持的長照環境 構成本研究的實驗場景，我們認為極適合用來觀察
一般民眾，當面對長照風險時，如何藉由商業長照保險需求、願付程度，或預防性

儲蓄來規劃未來的長照支出，甚至因此影響對於長照制度的偏好。

參、研究方法

一、研究樣本
本研究問卷採用全國調查的方式，樣本結構定義為「網路使用者及機構可觸及
的人口」，對於樣本結構的調整，期望能克服抽樣的「選擇偏差」(Selection Bias)

的問題。問卷調查的對象主要區分為兩類族群：(1) 親人已有長照需求者（佔總樣

6 根據衛生福利部 (2021) 統計，身心障礙人士為 120.3 萬人，約占臺灣總人口 5%。再者，2019
年身心障礙人士為 117.3 萬人，有長照服務需求者約 79.4 萬人左右，根據黃龍冠與楊培珊 (2017)
引用勞動部 2020 年資料，推估 79.4 萬人中有高達 26 萬人（約 33%）係由家屬自行聘請外籍
看護進行長期照顧。

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