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長期照顧保險商品設計與風險效果分析
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壹、前言
隨著壽命延長與生育率下降，許多國家都面臨著與日遽增的長壽風險，如何因應
人口老化社會伴隨而來的長期照顧需求，是現今社會所面臨的重要議題。依據我國經
濟建設委員會
(2009)
的報告，臺灣的失能人口平均每年以
20%
速度增加，臺灣失能
人口人數將在
2021
年達到
64
萬人，未來因應老人身體衰弱以及慢性疾病的照護需求
逐年大增，龐大的看護費用將成為老年生活的一筆嚴重負擔。
為滿足龐大的長期照顧保險需求，臺灣壽險業於民國
84
年推出第
1
張商業長照
保險商品，近年來也陸續推出不同的長期照顧商品，但截至
2015
年，有效契約件數
僅約
55
萬件，保費收入約新臺幣
152.9
億元，只占壽險業總保費收入的
0.32%
。表
1
為近三年長期照顧保險、年金保險、人壽保險個人險新契約保費收入與件數，由表
1
可以看出，不論從新契約保費收入與保單件數來比較，人壽保險的保單件數與保費收
入皆遠高於年金保險與長期照顧保險。以
2015
年為例，人壽保險新契約保費收入高
達
8596
億元，件數高達
342
萬件，而長期照顧保險新契約保費收入僅有
21
億元，件
數僅有
5
萬件，年金保險新契約保費收入為
2785
億元，新契約件數約為
24
萬件，顯
示長期照顧保險市場與年金保險市場仍極具開發空間。
表
1
長期照顧保險、年金保險、人壽保險新契約保費收入與件數
年金保險
長期照顧保險
人壽保險
年度 保費收入 件數 保費收入 件數 保費收入 件數
2013
33,448
299
203
66
72,245
2,935
2014
19,985
128
370
92
92,043
3,186
2015
27,852
244
210
51
85,963
3,428
註：保費收入單位為新臺幣仟萬元，保單件數單位為仟件。
儘管台灣應有龐大的長期照顧需求，但從近年保費收入的成長狀況，可以看出長
期照顧需求並未直接反映在購買長期照顧保險。因此，如何設計出適當的長期照顧保
險相關商品，滿足民眾老年長期照顧需求，對壽險公司以及民眾而言，都是亟需解決
之問題。
Brown and Finkelstein (2007)
對美國長期照顧保險市場之需求做深入分析，發現長
期照顧保險的高保費以及核保問題，導致長期照顧保險投保人數無法增加。
Brown and
Finkelstein (2009)
進一步以美國民眾的實際健康資料，對長期照顧保險的供給面與需
求面進行分析，研究結果發現即便降低保費，仍有許多民眾不願意購買長期照顧保險，
這也驗證了公共長期照護保險的重要性。而過去有許多文獻曾提出，可透過創新商品
設計來促進長期照顧保險市場的成長，例如：
Murtaugh, Spillman, and Warshawsky
(2001)
提出長期照顧保險結合年金險後可以降低年金保險的保費，以及減少長期照顧