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終身癌症保險之評價
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研究結果顯示，不論癌症病患人數、平均一年癌症門診次數與平均一次癌症門診
費用，我國癌症病患就診情形均逐年上升。同時發現於
1998
至
2003
年間男性癌症保
險成本增加約
60%
，女性癌症保險成本上升
35%
。
本研究章節安排如下，第貳節回顧我國健保資料庫的使用情形與醫療保險的評價
模型。第參節說明我國癌症醫療成本現況。第肆節建構終身癌症保險保費定價模型，
並於第伍節進行參數估計與保費計算。最後將結論置於第陸節中。
貳、文獻回顧
一、全民健康保險資料庫
在運用「全民健康保險資料庫」探討疾病發生率的文獻中，連宏銘與余清祥
(2000)
與梁正德，喬治華，莊聲和，陳炳雄，萬玟禎，劉炳逢與吳展仲
(2004)
利用全民健保
資料庫分析癌症發生率、門診率與住院率等做為保費估算的依據。
連宏銘與余清祥
(2000)
假設國人癌症發生率逐年上升的情況下，探討終身癌症保
險的費率適足及精算合理性。他們運用健保資料庫中，門診處方及治療明細檔、住院
醫療費用清單明細檔，獲得癌症門診率、癌症住院率及癌症住院日數，利用這些資料
計算終身癌症保險之保費。考慮與保險公司相同的給付條件下，他們發現低於
45
歲
女性的保費高於男性，這與一般國內壽險公司銷售終身癌症保險時，男性保費高於女
性的結果不同。
梁正德等
(2004)
利用
1996
年至
2002
年全民健康保險資料庫中，癌症門診處方及
治療明細檔
(CD_CD)
、癌症住院醫療費用清單明細檔
(CD_DD)
及基本資料檔中的承
保資料檔
(ID)
進行分析。他們指出，雖然癌症罹病率會與居住地區、性別、年齡、職
業別以及疾病史等有關，但這些資訊在全民健保資料庫中並沒有明確的揭露，因此目
前僅只能以性別及年齡分層統計。在資料處理、修補缺失值、剃除無效資料後，分別
依年齡與性別建立台灣地區各種癌症經驗統計表及發生率，提供保險業界釐定癌症保
險費率時，精算計算之參考。
二、醫療保險的評價
本研究著重於計算癌症保險的保費，評價保費需要估計癌症發生率與癌症醫療費
用率，由於癌症屬於重大疾病，因而過去的研究可能專門探討癌症發生率與費用率或
包含癌症之重大疾病發生率與費用率。在探討癌症發生率與費用率文獻中，
Macdonald,
Waters, and Wekwete (2003)
探討乳癌及卵巢癌與
2
種基因變異的相關性，當一個家族
成員曾換有乳癌及卵巢癌病史時，將增加其他家族成員的離癌率，因此，利用英國人
口統計資料，估計不同基因狀態與家族病史對應之合理重大疾病險費率。
Macdonald
and Yang (2003)
整合過去的研究內容，整理單變數與多變數費率估計模型，對於不同