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終身癌症保險之評價
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壹、前言
癌症又稱為惡性腫瘤，是指人體細胞不正常增生，且這些增生的細胞可能侵犯身
體其他部位的一種疾病。癌症的成因在醫學界尚無定論，但大致尚可分為二類因素：
內在與外在因素。內在因素包括種族、遺傳、年齡、性別等，外在因素則為身體長期
受到的外來刺激。根據圖
1
衛生福利部國民健康署
(2015)
（國健署）的統計資料顯示，
癌症發生的頻率由
2003
年每
8
分
24
秒有
1
人罹癌逐年提升至
2012
年為每
5
分
26
秒
有
1
人罹癌，
10
年間國人罹癌的速度增加約
60%
。除罹癌發生率持續上升外，由衛生
福利部統計處
(2015)
（衛福部）的統計資料得知，自民國
71
年起癌症已連續
33
年高
居國人死因之首位。圖
2
呈現我國
2001
至
2014
年癌症死亡率與死亡人數的變動情形，
除
2008
年外，死亡率由
2001
年每
10
萬分之
147.7
上升至
2014
年為
10
萬分之
197
，
死亡人數由
2001
年
32,993
人上升至
2014
年為
46,095
人，在
14
年間，癌症死亡率增
加約
33%
，死亡人數上升約
40%
。由圖
1
與圖
2
的資料可知，癌症對國人健康與生存
的影響程度越來越嚴重。
1
我國自
1988
年起逐步實施總額支付制度，此制度以全民健康保險的投保人數為基礎，估計未來醫
事服務機構提供的服務量，設定支付上限，作為支付的總額。在總額支付制度之下，可預期全民健
保對於癌症給付的增長，將有所限制。民眾為尋求更好之醫療品質，自費醫療的項目將有所增加。
發生時鐘
分鐘／人
年度
9
8.5
8
7.5
7
6.5
6
5.5
5
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
圖
1 2003
至
2012
我國癌症時鐘
另一方面，根據衛生福利部健康保險署
(2014)
（健保署）公布的全民健康保險重
大傷病相關統計資料顯示，至
2013
年
12
月止，國人因癌症領取重大傷病證明卡的人
數達
482,949
人，約為
49%
重大傷病人數。同時癌症醫療費用高居
2013
年重大傷病
醫療支出的第一位，實際醫療點數為
627.03
億點，點數相較
2012
年增加
6.7%
，癌症
醫療費用支出亦加重我國健保的負擔。癌症醫療費用的增加除了與重大傷病領證人數
相關外，也與健保擴大癌症給付的項目有關。由於醫療技術的進步，為減低罹癌民眾
的負擔，我國健保署會不定期擴大健保癌症給付的範圍
1
。然而，癌症病患的存活率